Н1: Кредити за младе - Колико ће скочити рата после шест година отплате

 Кредити за младе са један одсто учешћа одобравају, за сада, три банке. Уникредит и НЛБ Комерцијална које су се придружиле овом програму субвенционисаних кредита још на својим сајтовима немају објављене детаље, док је Поштанска штедионица већ обелоданила склапање прва четири уговора о кредиту. Ова државна банка на свом сајту навела је и услове за одобравање кредита, као и пример калкулације на некретнини вредној 80.000 евра. Оно што недостаје у приказу је - колико ће, хипотетички, порасти рата дужнику по истеку првих шест година отплате које субвенционише држава.

Првих шест година дужник рате плаћа по фиксној каматној стопи од 1,5 одсто. Од 73. рате каматна стопа постаје променљива и обрачунава се по формули: 3М/6М еурибор+2%.

Поштанска штедионица користи шестомесечни еурибор, који је тренутно на нивоу од 2,386 одсто (што би чинило каматну стопу од 4,386 одсто).

Закон о кредитима за младе, иначе, дозвољава да банке у обрачуну користе или шестомесечни или тромесечни еурибор (тромесечни је тренутно на нивоу од 2,365 одсто), али је маржа банке свакако ограничена на два процента који се додају еурибору.

Када би, претпоставимо, шестомесечни еурибор остао на истом нивоу током наредних шест година, рата дужнику из примера који на сајту наводи Поштанска штедионица за некретнину вредну 80.000 евра би, од седме године, порасла за готово 49 одсто.

Пример кредита у Поштанској штедионици

Према примеру који је на свом сајту навела Поштанска штедионица, за стан вредан 80.000 евра, неопходно је платити учешће од 800 евра, док банка одобрава кредит на преостали износ од 79.200 евра.

Ако је рок отплате максималан – 480 месеци – уз фиксну каматну стопу од 1,5 одсто у првих шест година (због државне субвенције), рата износи 219,52 евра.

По истеку 72 рате, дакле од седме године отплате, каматна стопа је променљива и рачуна се тако што се на шестомесечни еурибор (који тренутно износи 2,386 одсто) додаје се маржа банке од два процента (тренутно би та променљива каматна стопа износила 4,386 одсто).

Иако Поштанска штедионица у својој презентацији на сајту не наводи колика ће бити рата по истеку шест година отплате, према калкулатору Народне банке Србије (уз претпоставку да ће променљива каматна стопа од 73. рате бити 4,386%), види да је раст око стотинак евра – рата са 219 скаче на 327 евра, што је готово 49 одсто.

НБС калкулатор

Право на кредите за младе имају држављани Србије са пребивалиштем у нашој земљи. За њих могу да конкуришу млади од дана њиховог 20. рођендана до дана пре 36. рођендана у тренутку подношења захтева.

Када је реч о радном статусу, према закону, овакав кредит могу да подигну млади за куповину прве некретнине без обзира да ли су запослени на неодређено време, да ли су пољопривредници, предузетници, самостални уметници, запослени на одређено време (уз додатно обезбеђење јемства члана породице), незапослени (уз јемство члана породице).

Поштанска штедионица захтева да дужник има отворен динарски платни рачун у овој банци.

Банка проверава финансијско стање и кредитну способност будућег дужника.

Кредити се одобравају за куповину прве стамбене непокретности, што значи да корисник до тог тренутка није имао стамбену непокретност у власништву нити је био корисник стамбеног кредита.

„Непокретност мора бити намењена за становање – стан, кућа, део стамбене зграде, гаража или гаражно место, земљиште са грађевинском дозволом за изградњу куће. Викендице се не сматрају стамбеним непокретностима“, указује Поштанска штедионица.

Износ кредита и рок отплате

Рок отплате ових кредита креће се од 72 до 480 месеци (40 година), али до највише навршене 70. године дужника у тренутку отплате последње рате.

Каматна стопа је током прва 72 месеца фиксна и износи 3,50  одсто на годишњем нивоу, с тим што држава субвенционише део од два одсто те камате, док дужник плаћа већ поменутих 1,5 процената током првих шест година, након чега каматна стопа постаје промељива.

Трошкови кредита

Поштанска штедионица наводи да корисник кредита има следеће трошкове:

– Менице (четири) 200 динара,

– Основни извештај Кредитног бироа 246 динара,

– Овера заложне изјаве 0 динара,

– Осигурање непокретности – годишње 40 евра

– Издавање листа непокретности 0 евра,

– Процена вредности непокретности 100 евра,

– Такса за упис хипотеке 0 динара,

– Трошак прибављања Основног извештаја из Кредитног бироа за жиранта 246 динара,

Средства обезбеђења

Средства обезбеђења кредита у Поштанској штедионици су: четири бланко соло менице потписане од стране корисника кредита (солидарног дужника), оверена административна забрана. Затим, полиса осигурања непокретности винкулирана у корист банке код, како се наводи на сајту Поштанске штедионице – „осигуравајућих кућа прихватљивих за банку„.

Осигурање је, иначе, обавезно за све време трајања кредита, премија се плаћа годишње и полиса је винкулирана у корист банке.

Дужник мора да упише хипотеку првог реда у корист банке на основу правоснажног решења о упису хипотеке, док је дозвољена хипотека другог реда у случајавима када је хипотека првог реда уписана у корист банке која је пројектно финансирала изградњу објекта.

По процени банка може затражити јемство трећег лица – кредитно способног жиранта

„Прибављена средства обезбеђења наплате кредита се могу, сагласно процени банке, заменити неким другим средствима обезбеђења прихватљивим за банку“, наводи Поштанска штедионица.

Закон, иначе, забрањује да се стан купљен преко овог субвенционисаног кредита прода током првих шест година отплате.

„У непокретности која је предмет кредита одобрених из овог програма, корисник кредита, у периоду од шест година по одобравању кредита, мора становати и не може ту непокретност или део те непокретности издати у закуп, као исту ни отуђити – осим у случају када се покрене поступак принудне наплате“, стоји у закону.

Подсетимо, Поштанска штедионица навела је да је у уторак одобрила четири кредита за младе и то „у року од два дана од подношења документације“.

Накнадно је министар финансија навео да је међу новим власницима прве некретнине – једна незапослена.

(Н1)